Сегодня у потенциального пользователя при столкновении с популярными банковскими продуктами неотвратимо возникнет вопрос: “Кредит или кредитная карта: что выбрать?” Обилие кредитных продуктов в современном мире вводит большинство людей в состояние глубокой путаницы, когда желанию извлечения для себя наибольшей выгоды в приобретаемой услуге прочно сопутствует стойкая сознательная дезориентация. Даже в таких наиболее популярных банковских инструментах, знакомых каждому человеку – кредит и кредитная карта, могут скрываться множественные ловушки деталей и тонкостей, осведомленность в которых позволит принять выгодное для себя решение.

Кредит или кредитная карта: в чем разница?

• Процентные начисления. Процент по кредиту оплачивается заемщиком всегда от суммы взятого кредита и сразу с момента подписания договора. В случае кредитной карты процентом облагается для сумма израсходованных средств.
• Возобновляемый объем денежных средств. Кредит всегда выдается в фиксированном денежном объеме, разово, в рамках одного договора. Кредитная карта имеет возобновляемый денежный объем: вы можете постоянно использовать денежный ресурс, при условии его регулярного возвращения. Таким образом имеем цикл: тратим деньги, возвращаем их на карту и потом снова тратим.
• График выплат. Кредит требует определенной строгой периодичности выплат (например, ежемесячных) на сумму процента, в то время как кредитная карта представляет из себя денежный резерв, где нетронутые деньги могут находиться продолжительное время, и при этом процентом они никак не облагаются. Более того большинство кредитных карт имеют беспроцентный период погашения(так у банка Открытие он составляет 120 дней).

Кредит: преимущества и недостатки

Преимущества:

• Вы можете взять кредит на крупную денежную сумму. Это удобно, если планируются большие покупки(недвижимость, машина или оплата за обучение)
• Для некоторых может стать преимуществом упорядоченный график выплат на указанную в договоре сумму. Вы всегда знаете сколько нужно заплатить и когда
• Отсутствие комиссии при снятии наличности или совершении переводов. С кредитной картой можно совершать все те же операции, но придется учитывать большие комиссионные, что ограничивает спектр потенциальных возможностей потребителя и налагает на него дополнительные траты
• Кредит по сравнению с кредитной картой имеет более низкую процентную ставку
• Вы не несете дополнительных расходов за обслуживание кредита. А за обслуживание карты нужно быть готовым к ежегодной плате за обслуживание в несколько сотен рублей

Недостатки:

• Оплата процентной ставки с момента заключения договора. Взяв кредит, даже при отсутствии траты полученных средств, вам будет начисляться процент с первого месяца
• Процент взымается от всей суммы кредита. Если при пользовании кредиткой вы потратите часть денежного капитала, то только она подпадет под взымаемый процент. Взятый кредит не учитывает ваши траты при расчете процента, а облагается процентом сразу на весь денежный объем
• После погашения кредита, договор считается закрытым. Чтобы снова взять деньги придется заключать новый договор
• Потребуется большой пакет документов при оформлении крупной суммы. В том числе проверяется ваша платежеспособность, факт трудоустройства, материальная обеспеченность и положительная кредитная история
• Банк будет тщательно проверять вас на предмет платежеспособности, то есть вероятность отказа в предоставлении кредита выше

Кредитная карта: преимущества и недостатки

Преимущества:

• Процент будет начисляться только с потраченных вами денег. Если вы не имеете потребности в трате крупной суммы денег сразу, а совершаете периодические траты по карточке, то процент, который хоть и выше, чем у кредита, будет облагать только часть потраченных средств, что выгоднее для такого типа пользователя. Стоит так же упомянуть и про беспроцентный период
• У кредитных карт имеются периоды беспроцентной оплаты, когда взятые с карточки средства, в случае их своевременного погашения, процентом облагаться не будут
• Наличие программ кешбэка. За траты по карточки вы будете получать бонус, который сможете потратить на услуги и товары, входящие в программу вашей кредитной карты.
• Кредитная карта представляет собой неограниченный денежный резерв. Даже в случае окончания срока действия карты, ее можно в кратчайшие сроки переоформить
• Более простое оформление. В большинстве случаев будет достаточно паспорта.
• Поскольку карточка менее требовательна к вашим личным данным. то вероятность получения кредитной карты несколько выше

Недостатки:

• По сравнению с кредитом процентная ставка по кредитной карте будет выше
• Несмотря на простоту оформления и получения доступа к пользованию денежным резервом карты в кратчайшие сроки, нужно учитывать, что банк скорее всего предоставит вам лимит, меньше требуемого. Этот лимит будет увеличиваться по мере улучшения вашей кредитной истории и репутации для банка
• Как мы и отмечали, пользование картой предполагает ежегодные траты за ее обслуживание
• Также за снятие наличных и переводы нужно быть готовым к повышенной комиссии, которая не включает беспроцентный период, и снятая сумма сразу же подпадет под повышенный процент
• Если вы хотите пользоваться возможностью беспроцентного периода оплаты по кредитной карте, то необходимо пристально следить за сроком его действия, в противном случае вам моментально начисляется процент на сумму задолженности

Кредит или кредитная карта: что выгоднее?

Если возникает данный вопрос, то в первую очередь стоит учитывать ваши потребности и финансовые возможности. Требуется ли вам совершить дорогостоящую покупку, тогда кредит будет удобен предоставлением сразу крупной суммы под меньший, чем по кредитной карте, процент. Также он будет отличаться предоставлением более длительного и комфортного срока по оплате кредита (срок оплаты может доходить до нескольких лет). Но нужно быть готовым к тому, что сама процедура предоставления кредита будет скрупулезной и тщательно проводимой, будет учитываться большое количество факторов, касающихся вашей кредитной истории и репутации, факта платежеспособности и трудоустройства. Поэтому вероятность оформления кредита будет несколько ниже, чем в случае с банковской картой.

Если вы хотите иметь под рукой небольшой денежный резерв на случай непредвиденных трат или небольших покупок, то кредитная карта будет достойным подспорьем. Она одобряется с большей вероятностью и требует небольшого пакета документов(часто достаточно паспорта). Имеющиеся на карте средства не подпадают ни под какой процент, если вы их не тратите, а в случае совершения покупок у вас будет льготный период для погашения долга без каких-либо дополнительных процентов. Кроме того, вы можете пользоваться программами бонусов и кешбэков, персональных для вашей карты, чтобы иметь дополнительный заработок.

Стоит помнить о том, что при всех своих положительных качествах, кредитная карта имеет определенный лимит, который может быть меньше требуемого для вас, и чтобы его увеличить придется улучшать свою кредитную историю и возвращать долги в срок, что может занять весьма продолжительное время.

Мы осветили для вас все имеющиеся преимущества и недостатки двух наиболее популярных банковских продуктов: кредита и кредитной карты, которые при всей своей популярности и постоянно включенном присутствии в нашей жизни вызывают ворох путаницы у человека, ищущего для себя наибольшей выгоды. Теперь, если возникнет вопрос: “Кредит или кредитная карта: что выбрать?”, будучи во всеоружии, у вас будет готовый ответ о наибольшей для вас пользе.