При оформлении кредита, показатель долговой нагрузки потенциального заемщика может быть слишком высокий. В таком случае банк не сможет выдать кредит, однако вам могут предложить найти созаемщика, с ним вы сможете получить необходимую сумму заемных средств. Разберемся, кто такой созаемщик, какие у него права и обязанности.
Созаемщик – такой же заемщик с точки зрения банка. Финансовая ответственность за своевременный возврат кредитных денег целиком и полностью лежит на плечах главного заемщика и созаемщика. В ситуации, когда ваш друг попросил вас стать таким человеком, в случае затруднений с оплатой, вы обязаны будете самостоятельно погасить задолженность в срок. Не стоит путать статус созаемщика с поручителем по кредиту, ведь во втором случае вы не несете финансовую ответственность за возврат денежных средств. Разберем основные аспекты.
- Вы берете кредит вместе с заемщиком, этот долг отразится в вашей кредитной истории, своевременное погашение задолженности, равно как и затруднения с оплатой отразятся и в вашей кредитной истории.
- Банк проверяет вас наравне с основным заемщиком, исходя из вашей суммарной зарплаты и взвешивая обе кредитные истории работники принимают решение о выдаче кредита на необходимую сумму.
- Если заемщик испытывает трудности с оплатой, и по форс-мажорным обстоятельствам не успевает произвести платеж по кредиту вовремя, внести денежные средства будете обязаны вы. Для этого не нужно решения суда, автоматически с момента взятия такого кредита это ваш общий долг вместе с основным заемщиком.
Механизм разделения финансовой ответственности можно зафиксировать в соглашении о финансовых обязательствах, например, можно зафиксировать механизм выплат 50-50, или в другом соотношении. Важно понимать, что если у заемщика не окажется денег на оплату своей части кредита, долг все равно предстоит оплачивать в полной мере вам. Однако при фиксировании финансовых обязательств в соглашении, после, вы сможете подать в суд, и потребовать вернуть переплаченные вами денежные средства. Помимо устной договоренности, официальный документ будет вашей гарантией, безопасностью, что вас не обманут.
Права созаемщика – что он может?
Если вы выступили в качестве созаемщика по кредиту, никаких прав по умолчанию у вас нет. Таким образом, если вы стали созаемщиком друга по кредиту на новый автомобиль, если у него возникнут сложности с оплатой, платить придется вам, но иметь прав на транспортное средство не будете.
Однако, можно поменять данное правило. При оформлении кредита, вы можете сразу оформить равные права собственности на имущество или прописать в соглашении о взаимных обязательствах, что станете полноправным владельцем, если в какой-то момент платить придется вам. Таким образом, изначально созаемщик не имеет никаких прав, но ситуацию можно поменять, если своевременно оформить соответствующее соглашение, которое будет иметь юридическую силу.
В случае взятия ипотеки мужем и женой, они автоматически становятся собственниками, купленное жилье в данной ситуации будет их совместно нажитым имуществом, если они не заключали брачный договор, где прописаны иные условия.
Ответственность созаемщика или чем грозит данный статус
Обычно созаемщики требуются для больших кредитов на длительный срок, а значит стоит понимать, какие риски может таить получение данного статуса. Финансовая ответственность на полученный заемщиком кредит также ложится и на ваши плечи, даже если вы стали созаемщиком чисто формально, в случае проблем с оплатой, платить по счетам придется вам.
Пример.
Вика и Юля – подруги со студенческих времен. Вика попросила Юлю формально побыть созаемщиком по кредиту на автомобиль, девушка согласилась. Кредит был выдан на 5 лет, и Вика 4 года платила вовремя, однако в последний год случились форс-мажорные обстоятельства. Она потеряла работу, появились другие финансовые обязательства. Юля оплатила платеж за один месяц, потому что в случае неуплаты основным заемщиком, вся ответственность ложится на плечи созаемщика. Также она попросила подругу исправить финансовое положение, оплатить следующий платеж в срок и вернуть уплаченные деньги. Однако имея множество новых проблем, Вика просто перестала общаться с Юлей и переехала в другой город. Теперь Юля обязана оплатить все оставшиеся платежи, прав на тот самый автомобиль она иметь не будет.
Помимо финансовой ответственности, созаемщику будет сложнее взять новый кредит. Выступая в качестве созаемщика, банк автоматически подразумевает, что человек вносит часть средств на погашение кредита, даже если в реальности заемные средства возвращает только главный заемщик. Повышается показатель финансовой нагрузки, и взять новый кредит для себя становится труднее, ведь у человека уже есть финансовые обязательства.
Пример.
Марина попросила свою старшую сестру Дашу выступить в статусе созаемщика. Она гасит кредит самостоятельно, без помощи сестры. Однако в банке ситуация представляется другим образом, показатель долговой нагрузки у Даши повышен, ведь она имеет определенные финансовые обязательства, которых в реальности нет. Однажды Даша обращается за кредитом в банк, но получает отказ. У нее хватает средств на погашение кредита, однако действующие финансовые обязательства по созаемному кредиту ставят банк в тупик, он не может быть уверен, что в действительности их нет. Конечно, Даша может обратиться в другие банки, и возможно, там получит кредит. Но есть риск, что она будет получать отказы, пока ее младшая сестра не погасит свой кредит.
Можно ли перестать быть созаемщиком до погашения кредита?
К сожалению перестать быть созаемщиком до погашения кредита не всегда возможно. Такой важный момент обязательно должен быть прописан в кредитном договоре, если он прописан, вы сможете снять с себя финансовую ответственность до полной выплаты кредита. Однако, чаще всего, чтобы перестать быть созаемщиком, нужно будет найти и согласовать с финансовым учреждением нового человека. При изменении договора, вам тоже нужно будет присутствовать, вместе с заемщиком и новым созаемщиком.
Предложили стать созаемщиком, а стоит ли?
Нужно трезво смотреть на ситуацию и понимать всю ответственность и риски, которые лягут на ваши плечи. Соглашаться стать созаемщиком стоит, если:
- Вас не пугает сумма кредита, вы готовы помочь в случае форс-мажора частично помочь с оплатой кредита или погасить его в полной мере.
- Вас попросил стать созаемщиком близкий родственник, с которым у вас общий бюджет, например супруг или ваши родители
- Заемщиком готов обсудить с вами все детали (какую часть вы должны будете гасить и обстоятельства, при которых вам нужно будет платить по кредиту) и подкрепить их письменно. Договорившись об условиях, вы сможете зафиксировать все письменно в соответствующем документе – соглашении о взаимных обязательствах.
- Вы точно уверены, что заемщик выполнит свои финансовые обязательства и не подведет вас на дистанции выплаты кредита.
Стоит отметить, что с последним пунктом, уверенным в полной мере, быть все равно нельзя. Даже если вам так кажется, вернитесь к первому пункту, вы должны быть готовы к финансовой ответственности если что-то пойдет не так. Также не забывайте, что у вас вырастет показатель долговой нагрузки, который до окончания выплат по кредиту, может помешать вам самому взять кредит наличными на свои цели.